最近这半年缘由

一个词来形容昨天公布的P2P监管细则征求意见稿，最合适的就是 外松内紧 了。

和此前的金融指导意见相比，细则看起来仿佛更加温和。明确了注册制，基本没有事前监管，此前传言的5000万注册资本门槛也没有出现。对P2P这个鱼龙混杂的行业，似乎显得太过温文尔雅。

但实际上，重点都在事中和事后的监管，很多地方的要求其实相当严格，个别环节的相关规定乃至接近于金融机构的监管标准。网贷之家创始人徐红伟表示，如果细则落定实施，明年会有相当部分平台，由于不堪运营和获客成本，被迫合并或关门。

更细化的负面清单

和大家所预想的类似，细则采取了负面清单的情势，来划分红线。

禁止行动部分包括自融、资金池、拆标、平台担保、虚假宣扬等。值得注意的是，除了常见的这些之外，细则中还点名了数个行业内比较常见的现象，也列入了负面清单。

首先，P2P公司不允许在线下开展业务，行将p2p和线下的财富管理公司划清界限。对多数正正经经做业务的P2P来讲，这固然是个很大的利好，相当于要把汤里的老鼠屎扔出去。毕竟，现在最烂大街的两个词，就是P2P和O2O。而很大程度上，那些终究跑路或爆雷的公司，并非真正意义上的P2P。

当然，不是说线下公司就有问题，而是一定程度上，很多财富管理公司由于其范围、从业人员素养、风险管理水平等比较有限，在合规性和坏账率方面确切不太尽人意。

其次，制止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。固然这本身不是P2P的业务，但一个被广泛运用的商业逻辑是，在聚集一定流量后，很多公司会想各种办法去扩品类，来实现流量的充分利用。毕竟现在P2P获客本钱不低，哪能轻易放过。

但这一条实行后，一些有类似 金融超市 业务的公司，恐怕要撤下了。从行业发展的速度来讲，互联网金融本身年岁较小，又夹在传统机构之间，过早的混业可能不如先专注于本职。

再次，对自动投标行为也进行了限制。这条触及的企业会非常多，很多平台都有 自动投资 的选项，用户勾选后，只要账户内有闲置资金、或者项目回款，平台就会根据用户设定的期限和利率要求自动购买新标。

但细则的新要求是，每一个项目的出借决策均应当由出借人作出并确认，P2P平台不得以任何情势代出借人行使决策。看来，以后P2P们要提高用户复购率，唯一的办法就是更勤快的推送和短信提示了。

隐藏的高要求

按照监管细则的规定，设立一个P2P平台很容易，但在经营中，你要满足很多严格的条件。

第一，关于信息安全。细则在这方面提了很多要求，包括防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等设施和制度，信息科技管理、科技风险管理和科技审计等制度，和相应的资源。并要求平台每两年最少展开一次全面的安全评估，接受主管部门的检查和审计。同时，成立两年内，要建立或使用与其业务规模相匹配的运用级灾备系统设施。

当然，作为一个玩钱的行业，P2P应当到达的网安等级，理论上来说应当比多数互联网公司都要高。搜狐科技也曾听一位网安行业的朋友说，他们的客户最多的就是互联网金融行业，因为被攻击的太频繁。

但问题是，这笔支出和相应的技术投入，对很多P2P，尤其是一些做的比较细分、范围相对较小的平台来讲，是一个很大的门坎。

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