游戏法师专家辩论儿童保险选购有讲究kisi

专家辩论：儿童保险选购有讲究

【摘要】孩子是家庭的希望，祖国的未来。尤其是现在的孩子，从出生开始就被家长们呵护备至。许多人买保险的心态都是--纠结。不同的保险公司、不同的代理人，或者络上流传的说辞竟然可以截然不同，更让人对保险的那些事感觉如雾里看花。应该怎么样为孩子买保险呢？

儿童一般不需要寿险?

《怎》文观点：除非你的孩子是秀兰邓波儿这样的好莱坞天才童星，否则无需给孩子买人寿保险。

文中认为，普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象一般为家庭的经济支柱。当经济支柱身故后，寿险能分担家属的生活压力，这是人寿保险的初衷。孩子是家长的负担，而不是需要上保险的财产和人物。失去了孩子，家长最大的痛苦和打击来自精神层面，而非经济上的。所以，为孩子买寿险并不是太有意义。

对此，友的反应是：怎么可能！谁都可能面对生老病死，小孩也不例外，孩子又是大人的心头肉，我们希望给予他最全面的保护，怎么可能不需要寿险呢？

业界声音

赞成：不应作为儿童投保的主要险种

平安保险广西分公司业务主任林欣说：我们的一位客户在为孩子买保险时，买的唯一一份保险是寿险。按照保险条款，孩子如果在成年之前身故，家长可以获得10万元上限的身故保障金；成年后，这笔身故保障会达到几十万元。这位客户做法是极端的特例，我们不建议把寿险作为儿童投保的主要险种。为孩子购买保险，按照轻重缓急，首先考虑意外险和意外医疗，接着是大病医疗；经济允许的情况下，才是教育金和养老保险。如果经济宽裕，那也应该是先给作为经济支柱的大人买寿险，再考虑小孩。

反对：市面上的寿险泛指人身保险

太平洋人寿广西支公司经理陈韬略：寿险有广义狭义之分。狭义的寿险，是以人我们发现泉州很多商业地产在做宣传时的生命为保险对象的保险；而广义的寿险，则是指人身保险的总合，涵盖意外、医疗、疾病、身故等多方面的人身保险，如万能险也是寿险的一种。

保险代理人在向客户宣讲时提到的寿险',往往指的是人身保险；那些冠有寿险字眼的保险产品，其实很多含有意外、医疗、疾病、身故等多重保障。从狭义的寿险的前提去理解，该文的观点是有一定道理的；但如果从广义上来说，则并非如此。

辩论总结：原来是概念歧义惹的祸。《怎》文以及林欣所指的寿险，是狭义的寿险。为孩子买保险，可以按照实际情况和经济能力区别购买，但也不必一看到寿险就敬而远之。

值得一提的是，为防范欺诈，保监会规定未成年人身故保险金有上限，在广西这个上限为10万元

，所以家长不必重复购买。

不必给孩子保到老?

《怎》文观点：由于通货膨胀因素的存在，例如，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力很可能只是杯水车薪。

而且，为孩子投保到60岁、80岁，其费率通常远高于教育金和成长金给付的同类保险产品，而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额。

有友疑惑了：我当然觉得给孩子的保险越全面越好，我不明白为什么不必给孩子保到老年？

还有友认为，即使以后看上去没多少钱，但自己的投资也不大，给孩子买保险到老也未尝不可。

业界声音

赞成：成年后的保险让孩子自己安排

林欣表示：文中提到的情况都有可能存在。因为如果给孩子保到60岁、甚至80岁，那么保费也会水涨船高。另一方面，交纳同样的保费，如果要求兼具教育和身故的功能，那么寿险保障期限长了，在教育保障方面的金额会被摊薄。我们在做业务的过程中发现，大部分家长更关心孩子的教育和创业，很少会去考虑孩子老了以后的状况。所以，更多的家长选择在孩子成年后，让孩子根据自己的经济实力去给自己买保险了。

反对：时限取决于父母想把和爱传承多久

陈韬略认为，这主要取决于投保人的理财观念和经济实力。因为买保险很大程度上是强制储蓄，没有这份强制力，钱很可能会被花光。几十年后，你会不会觉得有终归比没有强？为孩子投保终身险，他能感知家长的爱和，更勇敢放心地去创业、奋斗。这种心理的强心剂作用，比这笔钱的实际购买力更明显。

辩论总结：赞成的是从理财的角度，反对的是从爱的角度，有着各自的出发点。不管怎么样，家长还是从自己的实际情况出发，量力而为。

储蓄险并非越早投保越划算?

《怎》文观点：以某款少儿教育金保险为例。该险种需缴纳15年，每年缴纳5000元；每会将停车场大小、车位多少晚一岁投保，费率就涨了好几百元。但因为缴费期限缩短了，所以，如果晚一年或晚两年投保，16年下来，总保费只是多出3000元而已。

如果先拿提早投入的每笔保费做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个时间成本、机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

对此，友的反应是：有人把储蓄性保险当成投资，但是会涉及到时间成本、机会成本，到底应该怎么权衡呢？

业界声音

单纯把保险做投资，偏离了保险的宗旨

民生保险广西分公司业务经理秦喜龙说：如果将保险与其他类型的投资做比较，觉得晚一年投保总保费相差不大，甚至如果用投保的钱先做其他投资，回报会更高，那他就太把保险当成投资了.

秦喜龙认为，尽管储蓄性保险的保障功能偏弱，但也不可否认其保障和强制储蓄的作用，早一年投保，多一年保障，这与一般的投资有着质的区别。而且其他类型的投资虽然回报也许更大，但是风险也很可能相应增加，所以不太具有可比性。

慧择提示：希望上面的介绍，对您选购儿童保险能带来一定的帮助。辩论总结：有时候，别把买保险想象得那么复杂，也别太纠结于贬值或者增值的问题。保险的宗旨是保障，担心乱花钱，可以考虑储蓄险。