中国保险业正逐渐走向更加健康的轨道计划

中国保险业正逐渐走向更加健康的轨道

他们的目的不是生产 【摘要】近年来，我国保险业的发展速度很快，保费收入逐年上升。保监会的数据显示，2012年保险业实现原保险保费收入约1.549万亿元，相比2011年原保险保费1.434万亿元增长了8.01%。其中财险原保费收入增长15.44%至5330亿元，增速低于2011年的增速水平18.5%；人身险原保费收入增长4.48%至1.016万亿元

。人身险增速低迷，财产险增速下滑是2012年保险行业的主基调。

事实上，产险保费增速从2010年起就持续下降：2010年产险保费增速34.5%，2011年为18.7%，2012年为15.44%。产险保费增速主要受制于新车销量的下滑。人身险保费收入在2011年是下降的，2012年有所改善，变为略微上升。

这意味着中国保险业已经走过了之前十几年的数量优先的初级阶段，进入了数量和质量并重的新时期，是中国保险市场走向成熟的必经之路。可以从以下四个方面进行考察：

第一，银保渠道的规范化是保险业走向正规化的重要一步。银保新政是指保监会和银监会在2010年3月联合发布的《商业银行代理保险业务监管指引》。该文件对银行代理保险业务做了进一步规范，其目的在于遏制银保业务中的种种不法行为，规避潜在风险，提升银保业务质量，适当减缓银保业务发展速度。由于保险公司的银保业务支撑着相当比例的保费来源，该政策实施以后大多数保险公司就开始出现了保费增速放缓的迹象。这一政策代表了保监会作为行业的促进者和监管者，充分认识到了中国的保险业已经不能仅靠数量来支撑了，而需要重视行业发展质量，开启了中国保险业进入新阶段的大门。

第二，个险渠道方面也开始重视质量的提升。在个人营销模式下，营销人员单位产能提升有限，总保费收入与营销人员人数成正比，这也是拉动中国保险业快速增长十几年的动力之一。但盲目追求数量的同时，也使得营销人员这个群体所获得的社会认同度不高，业绩压力很大等问题凸显出来。近几年我国劳动力刘易斯拐点的到来使得营销人员数量难以继续大幅上升。将于2013年7月1日起施行的《保险销售从业人员监管办法》，将从业人员学历从初中变为大专，也是提升销售人员素质的举措之一。一方面可以提高个人业绩，另一方面可以提供更贴心的服务，从而逐渐增加这一群体的社会认同，有利于保险行业长期发展。

第三，保险投资领域也新政不断。近两年，保险资金主要的投资领域股票和债券市场状况不尽如人意，使得保险业投资收益并不高。但保险替代品的表现却优于保险。例如银行理财产品的火爆吸收了大量资金，保险投资的收益率有时甚至低于5年期定期存款利率。在此情况下，保监会逐渐放开各种投资领域，包括：债券、委托投资、股权、不动产、金融衍生品、金融产品、股指期货、境外投资、资产管理投资和基础设施债权投资。旨在拓宽保险公司投资渠道、降低保险公司投资门槛。虽然在目前市场状况下，这些措施短期效果并不一定很明显，但这些政策指明了中国保险业市场化的大方向，有利于市场机制进一步发挥作用，从而推动行业发展。

第四，消费者保护被提高到新的高度。在保监会成立保险消费者权益保护局之后，保监会保险消费者投诉维权12378正式开通。针对车险理赔和寿险误导这两个难题，保监会下发了《中国保监会关于加强和改进财产保险理赔服务质量的意见》、《机动车辆保险理赔管理指引》和《关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知》等文件，这些政策表明了保监会规范保险市场的决心。

慧择提示：笔者认为，我国保险业的经过十几年的发展，现在已经逐渐开始走向成熟，仅从数量上来看，中国保险业这两年发展好像遇到了瓶颈，但从质量上分析，中国的保险业却正在走向更加健康的轨道。